“花唄部分用戶接入央行徵信”，消息一齣，各種疑問紛至沓來，登上熱搜。

　　“部分用戶，是哪部分？有我嗎？”“每月最低還款會影響信用嗎？”“不逾期也會影響之後的貸款嗎，尤其是房貸車貸？”

　　現在，答案來了。

　　部分用戶已接入徵信，有你嗎？

　　“目前可以提供個人的支付寶賬號等相關信息，電話查詢自己的信息是否已經接入央行徵信。”支付寶客服向中新網回應，“另外，用戶也可以通過花唄-我的-相關合同及産品説明中查詢，如果有《個人用戶信息查詢報送授權書》，也意味著信息已經接入。”

　　目前，作者本人的花唄還未授權上傳央行徵信中心。在溝通中，客服表示，需要用戶主動進行勾選同意，才會被徵信。如果沒有進行勾選“同意”等操作，是不會有徵信信息的採集，個人徵信仍只歸芝麻信用。

“花唄”的《個人用戶信息查詢報送授權書》。

　　但是，有網友表示，在自己不知道的情況下，就允許花唄接入徵信，這是怎麼回事？

　　目前的情況來看，有兩種可能：一是對花唄額度進行提額，二是進行花唄服務升級，這兩個過程中，花唄會提示“點擊按鈕視為您同意《花唄服務協議》和《個人信用信息查詢報送授權書》及其他協議，同意授權向金融信用信息基礎數據庫查詢/報送相關信息。”勾選後就被視為同意接入央行徵信。

　　“沒仔細看點了升級。”不少“被徵信”的網友都屬於這種情況。

　　花唄≠信用卡，頻繁借錢花影響個人信用嗎？

　　面對花唄的變化，大家看法各異。有人“只想知道怎麼關閉花唄”，也有人認為“這是好事，如果花唄類似信用卡，對於銀行評估個人信用等級有正面作用。”

　　花唄提供的服務雖然非常類似信用卡，但其本質並非信用卡，支付寶相關人士此前也表示，花唄並非虛擬信用卡，是一個消費信貸(産品)。

資料圖：民眾展示銀行卡。中新社記者 張雲 攝

　　另外，花唄的《個人信用信息查詢報送授權書》中顯示，其授權對象為重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司，屬於小額借貸公司。

　　這和信用卡的徵信被銀行採集有區別，也讓不少人擔心：“沒有逾期，但是頻繁的小額貸款會不會影響我的個人信用和後續銀行貸款？”

　　支付寶客服表示，如果在使用花唄的過程中從未逾期，便不會對徵信産生影響，目前體現在徵信報告上的形式尚不清楚。“每月最低還款額度屬於正常還款方式，是不會影響消費者的經濟活動的。”

　　據建設銀行西單支行信貸消費中心的工作人員介紹，個人信用主要看逾期記錄的情況，包括逾期頻率、期限等。“花唄和信用卡都屬於信用貸，花唄屬於小額貸款，不過央行徵信不論小額還是大額，只要逾期都會有記錄。一般貸款只要證明還清了就可以。”

　　“信用卡也有小額消費，只要按期歸還，就屬於正常的業務，不會影響你的信用。除非違約，有可能就會成為信用污點。”中國人民大學中國資本市場研究院聯席院長趙錫軍表示。

　　用“花唄”會影響房貸、車貸嗎？

　　此前，花唄逾期主要在自有的系統內産生影響，但接入央行徵信後這點有了變化。

　　趙錫軍表示，之前客戶的逾期記錄不會直接報送央行徵信中心。接入以後，這部分客戶的借款、還款行為和在別的銀行的記錄一樣，全部都會體現在徵信報告中。信用記錄裏的污點沒有清除之前，很多行為就會受到約束、限制。

　　“從個人的角度來看，接入央行徵信後，其借貸總額、違約記錄等都能查詢，因此會增加對個人行為的約束力，但這種約束也是好事，能合理地確定個人信貸額度，避免過度借貸，對規範整個社會信用體系是有好處的。”國家金融與發展實驗室副主任曾剛説。

　　面對花唄使用和銀行貸款的問題，上述建設銀行工作人員表示，申請房貸之前，需要把逾期貸款都還清，並提交憑證。“不只是逾期款項，所有的貸款都要結清。”

　　支付寶客服表示，如果銀行貸款需要開具證明，可以提供花唄結清證明。

　　“另外，還需要收入證明、還款能力、資金來源等材料。”該工作人員解釋，這些會影響貸款額度、貸款利率，但逾期本身不是影響還款能力的證明，主要是看逾期的具體情況，是否屬於高危風險範疇。

資料圖：銀行工作人員正在為客戶服務。 趙玎 攝

　　“只要沒有逾期、違約，就沒有信用污點，但是財務能力可以通過徵信報告反映出來。”趙錫軍舉例説明，比如某消費者每次借貸都不超過一兩百塊錢，這説明流水不大。雖然按時還款無逾期，但當要做較大金額生意的時候，需要貸款100萬元，銀行可能會認為他的財務能力不足以支撐借貸100萬元。

　　個人信用與財務能力並非直接相關，財務能力也不是只根據花唄的使用情況進行判斷。“判斷財務能力的指標不同，會有不同的結論，但這不影響正常使用花唄賬戶。”趙錫軍説。

　　花唄接入央行徵信，你還用它嗎？(完)(彭婧如)