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北京暴雨引發人身安全思考 僅靠保險還不夠
www.hellotw.com    日期:2012年07月27日 07:40    來源:中國青年報   字號:  
 

一場60年不遇的暴雨帶來的不僅僅是降水,還帶來了財産、人身損失。

根據北京市保監局的最新數據,截至7月25日24時,在京保險公司共接到因強降雨造成損失的各類報案4萬餘件,估損金額約7.6億元。其中,機動車輛保險接報案3.6萬件,估損金額約3.3億元。

這5億元僅僅是估算出來的損失,實際定損後的損失有可能更高。

就在7月25日,北京防汛抗旱指揮部召開“721”特大自然災害情況通報會,指揮部副指揮長、新聞發言人潘安軍表示,全市受災人口160.2萬人,因災造成經濟損失116.4億元。

這樣一場暴雨帶來的損失該如何化解?

保險公司啟動寬鬆理賠

暴雨造成的財産損失中,首當其衝的是機動車。

7月21日的暴雨,導致京港澳高速公路出京方向17.5公里處南崗洼鐵路橋下嚴重積水,形成了一個長達900米、平均水深4米、最深處達6米的“湖泊”。現場積水量達23萬立方米,相當於一個小二型水庫的庫容量。

24日中午,中斷近3天的京港澳高速雙方向恢復通車。按照北京市交通委新聞發言人李曉松25日發佈的數據,僅這個900米長的積水路段就打撈出了127輛機動車。

這只是北京暴雨導致機動車受損的一個縮影。

按照目前的數據,北京市已經有31698輛機動車的車主成為這場暴雨的受害者。

“我們公司在北京的400多個定損點都已車滿為患了,現在8個分公司都作為北京分公司的後備,隨時聽從調配。”中國太平洋保險財産保險股份有限公司北京市分公司車商渠道部副總經理陸清告訴記者,該公司還聯絡了50多家4S店,為車主提供救援、維修服務。

事故集中爆發——在北京的所有保險公司都遇到了這樣的難題。

截至7月24日15:20分,中華聯合保險公司接到各類暴雨事故報案1263件,其中車險764件,非車險74件,農險425件;預估損失金額合計為5515.1萬元,其中車險預估損失金額764萬元,非車險預估損失金額751.1萬元,農險預估損失金額4000萬元。

截至25日16時,平安集團的平安産險已接到暴雨相關車險報案8394筆,預估損失金額約7000萬元人民幣;財産險接到報案281筆,預估損失金額約3000萬元人民幣。

“很多4S店都已經送不進去車了。”北京保險行業協會産險聯絡部主任李楓告訴記者,迄今3萬多的報案量是北京前所未有的,很多保險公司調集了全國的資源支援北京。

李楓告訴記者,對這次暴雨造成的損失,北京市保監局和北京市保險行業協會在22日與各家保險公司進行了座談,希望各保險公司採取“寬鬆理賠”的措施,以最快的速度為客戶提供理賠服務。

這個寬鬆理賠意味著,延遲報案、發動機被淹後二次啟動都不會影響正常理賠。

按照李楓的説法,投保人不需要像以往那樣提供自然災害證明,樹倒了砸到車、因積水造成車輛漂浮而互相碰撞導致的損失都由車損險進行賠付。

“有些車主遇到了泥石流、洪水,機動車被沖走,至今沒有找到,可以先到公安機關報案,拿到公安機關的回執就可以到保險公司索賠。”李楓説,對那些被水淹而一時難以打撈出來的車輛,不用擔心錯過報案時間,延遲報案不影響賠付。

李楓告訴記者,目前讓很多車主擔心的是機動車涉水後的賠付。如果事先投保了涉水險或者發動機特別損失險,即使發生了被水淹後的二次啟動,各家保險公司依然會正常賠付。但如果沒有投保這兩個險種,則要分情況處理。

華泰財産保險股份有限公司北京市分公司車險理賠部經理告訴記者,對於那些被水淹過了機動車儀錶盤的車輛,不論是否投保過涉水險,保險公司都會認定為“沒頂車”,如果車主同意,則由保險公司進行全損處理,也就是按照該車輛的實際價值進行賠付,回收該車輛。

而對於那些沒有沒頂但被水淹的車輛,保險公司也給出了另一種處理方式。

“如果客戶覺得車輛在水裏浸泡時間太長,也可以向保險公司提出全損處理要求。”中國人民財産保險股份有限公司北京市分公司理賠事業部總經理盧燕告訴記者,如果汽車修理廠給出的修理後價格達到實際車輛價值的80%,保險公司同樣會按全損處理。對這些車輛,保險公司將根據其出險時的實際價值賠給車主,車輛由保險公司負責處理。

據介紹,這樣的處理方式目前已經是各家保險公司通行的做法。

普通人如何分散風險

“這場暴雨帶給大家的啟示是,今後該如何分散風險。”中央財經大學保險學院院長郝演蘇説。

儘管這次北京暴雨已經給各家保險公司帶來了不小的理賠額,但在郝演蘇看來,這超過5億元的估損額對保險公司來説並不算什麼。

從數據上看,目前全國災害損失的平均值還沒有達到去年的水平。

“去年全國有5000億~6000億元的財産保險,北京的損失放到全國範圍內就沒有多少了,對保險公司來説並不足以構成壓力。”郝演蘇説,但是普通人應該想想今後該如何分散風險。

以車輛涉水險和發動機特別損失險為例,北京的車主投保這個險種的非常少。

按照中國人民財産保險股份有限公司北京市分公司理賠事業部總經理盧燕的説法,在2011年之前,人保的客戶中,投保發動機特別損失險的客戶所佔比例不到10%。但2011年4月~6月北京市連降4場大雨之後,投保這個險種的客戶比例就上升到了10%,如今這個比例則達到了18.4%。越來越多的車主開始為預防這個風險下單。

這是一個讓人為難的選擇。涉水險和發動機特別損失險覆蓋的範圍一樣,只是不同保險公司説法不同。但這兩個險種都存在一個選擇的悖論:在北方城市,機動車涉水的概率太低,投保這兩個險種是一種浪費。

“這就是為什麼車損險不覆蓋涉水損失的原因,因為在不同的地方,機動車遇到涉水問題的概率相差很大。從概率上説,在北京,絕大多數車主沒有必要投保涉水險。”李楓告訴記者,但是當暴雨襲來,車輛涉水,這個險種就會影響到車輛的理賠。

從費率上來看,涉水險的費率為車損險的5%,一般情況下大概百元左右。但如果遇到涉水問題,影響的可能就是上萬元的維修費用。

“保險公司通過這樣的險種能賺到的錢很少,甚至不賺錢,但對於車主來説,就有可能增加高額的維修費用。投保還是不投保,就看車主如何評估自己的風險。”郝演蘇説。

在李楓看來,如果平時行使的區域地勢較高,那就不用投保涉水險,但在北京,有幾個地方幾乎是逢雨必淹,如果經常經過這些地方,可能還是需要通過這個險種來分散風險。

不僅僅是涉水險,農田保險、種植業保險、財産保險等等,都存在這樣的選擇難題。概率很低,可一旦發生,就會帶來高額損失。

“從國際慣例來看,自然災害通過保險公司能夠轉移6~8成的損失。如果沒有保險,這些損失就只能個人獨自承擔。”郝演蘇説,這次暴雨之後,估計有很多人會重新思考風險分散問題。

 記者 李松濤

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